家有寵物,保險買不買?

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在北美地區,雖然替毛小孩買保險就像一般人買人壽險一樣普遍,方案選擇也不少,但依然有許多主人猶豫到底這保險值不值得買。前陣子和一群狗主鄰居們聊天,剛好聊到寵物保險的問題,問我有何意見,我說我個人是絕對支持買保險的,不過依據每個家庭的情況,保險又未必適合所有人。我認為買和不買最大的分水嶺,就在於主人經濟上可承擔的風險有多高。

就和人的保險一樣,寵物保險買的就是「萬一」。萬一牠得了癌症,要花龐大金額來治療,你的荷包承受得了這個「萬一」嗎?如果幾百甚至幾千元的治療費對你而言只是冰山一角,那你根本就不需要寵物保險來擔保你的萬一。反之,假如醫療費這個變數對你來說是一個潛在的負擔,那寵物保險就是一個很好的保障。

「划不划算」從來不在我的考慮之列,報銷的金額比保費多聽起來很划算吧?但有誰願意自己的寵物生病呢?寵物健健康康從不生大病,那這保險就買得不值了嗎?對不起,你的貓狗終究還是會有老的一天,器官衰竭等老人病不是沒有,只是時候未到。

看獸醫費用有多高相信不用我多說,我身邊也有朋友的做法是不買保險,但每個月會顧定存起一筆錢,用來做寵物基金,以防萬一。這位朋友的狗頗健康,十多年來沒生過大病,基金到目前為止也夠用。我認為這方法適合能夠自律的主人,而且前提是寵物要沒有癌症和慢性病才好。

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有人認為純種狗遺傳病和先天性疾病較多,所以最好買保險,但也不盡然──如果你不了解你寵物的家族病史,例如你的狗是從寵物店買回來的(大家都知道寵物店給你的血統證書是假的吧?)、是領養回來的,甚至是朋友送的、從網上買的,牠極有可能是近親繁殖的結晶,父母也可能患有遺傳病而你不知道,這樣的寵物,也有很高的患病風險。

我的朋友C小姐,一年多前從信譽不錯的配種師那裡買了一隻法國鬥牛犬,小狗的父母健康,血統都不錯,但因為了解到純種法鬥容易出健康毛病,所以從小就給狗兒買了保險,而且選了最頂級的方案。結果不到半歲,就在一次血液檢查中查出了肝指數異常,接下來將近一年的時間,獸醫替狗狗做了許多不同的檢驗,最後才找出原因所在,幸好不是會威脅到生命的病,只要多注意飲食即可。C小姐告訴我,過去一年裡,她已經報銷了超過6千加幣的保險金,如果沒有保險,這將會是一筆非常可觀的費用;又或許,對於沒有買保險的狗來說,根本就沒有這個「特權」去做這麼多檢查,而主人也只能不了了之。

在大家決定要不要買寵物保險之前,有些事情是你必須先了解的,這或許也會成為你考慮的因素之一。首先,寵物保險並非什麼都保,例如每年的健康檢查、疫苗接種、保健式洗牙等身體「保養」的固定支出通常不包;而每一家保險公司甚至保險方案都保些什麼,就要自己看清楚條文細節,以免將來有誤會。第二,有些保險公司不保「已存在的疾病」,意即在買保險前已經被診斷出來的疾病(所以說寵物年紀愈小開始買保險愈好,保費也比較便宜)。第三,像車保一樣,寵物保險一樣有「墊底費(deductable)」,有些公司採取劃一收費,有的算百分比,挑選哪種形式就要看你的需求了,總之羊毛出在羊身上,墊底費愈低的通常每個月的保費就愈高。

決定要買保險之後,大家首先得問問自己的獸醫有何意見──如果你的獸醫恐嚇你:「保險什麼都不保,不要以為買了保險就不用擔心!」將你臭罵一頓的話,那你或許要考慮換一個獸醫。我的鄰居即是如此,她的狗因為誤食老鼠藥進了醫院,花了7百多元,她問獸醫假如她有買保險的話,這樣可以賠嗎?醫生說:「別以為保險好,這肯定是不能賠的!」結果發現,我所買的那家寵物保險就可以賠「意外中毒」,醫生錯了。

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C小姐告訴我,她從前看過的一位華裔獸醫也對保險持同樣的態度,那位獸醫聲稱市場上不可能有寵物保險會保障「遺傳性疾病」和「先天性疾病」的,著她不用浪費時間去找了。結果C小姐經過一番調查後,發現其實部分寵物保險是保上述兩類疾病的!

從這兩個例子可以得知,並非每個獸醫都支持寵物保險,對於一些保守派的獸醫來說,只要能賺錢就好,有了保險的話,獸醫們還要多花時間填寫報表、甚至要多請人手去處理文書工作,無形中添了很多麻煩,既然都是賺一樣的錢,客人不買保險的話方便許多。反之,有些獸醫十分鼓勵客人替寵物買保險,如此一來他們在替寵物做治療時便可以提供最好的服務,而不用顧慮金錢的問題。所以當初在養Lex的時候,C小姐特別叮嚀我要找一位「保險友善」的獸醫。而大家也不應該過於相信獸醫的說法,要自己多做資料搜集。

寵物保險其實是個人選擇,不論你買或不買,都要記住一點,貓貓狗狗始終會有生病、老去的一天,也有可能會發生意外,這時候作為主人的我們就要給予牠們適當的治療、陪著牠們度過困境,以報答寵物們一直以來給我們的愛和陪伴。在卑詩省,假如主人知道寵物患病而不給予適當治療的話,就是觸犯了動物保護法,等同虐待動物,是會面臨刑責的。

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, 畢業於台灣世新大學傳播學院,曾於香港擔任時裝雜誌編輯。被香港傳媒朝9晚12、一星期做足七日的癲狂式工作形態奴役過後,決定奔走溫哥華。成為加拿大新移民後,繼續在明報爬格子體驗移民生活。現為自由撰稿人及LFORLIFE.COM創辦人。 Louisa has always been passionate about writing and all things fun since childhood. The former Managing Editor of Mina Hong Kong and Assistant Editor of Ming Pao Saturday Magazine Canada, had a remarkable and intensive10-year career in the publishing industry before she decided to drop everything and write for the sake of writing. Louisa is the founder of LFORLIFE.COM and currently a freelance writer/translator.

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